前言
目前市面上百万医疗险众多, 有贵有便宜, 我们在选择的时候一定要看清条款, 满足以下条件者为佳
需要符合的条件
保证续保
至少要满足保证续保二十年
目前好医保已经可以实现癌症+心血管疾病终身续保, 一般医疗保证二十年续保
有的保险合同上会写明最高保至85岁或者103岁不等, 这个年龄自然是越高越好
长责任延续期
比如, 合同到期后180天依然可以赔付, 这个责任延续其越长越好
如果你买的是非保证续保的百万医疗, 那么这个责任延续还是很重要的, 相当于多了几个月的保障, 如果是保证续保的医疗险, 短一些也可接受
药品不限制医院药房
有的医疗险, 合同上声明药品需要医生开具处方并且要在医院药房拿药
这是个隐形坑, 有些进口药品和双通道药医院药房没有, 但是院内合作的第三方药房有, 购买时开具的发票是第三方药房的而不是医院发票, 这样一来保险不报销
所以我们在选择保险的时候, 一定要看清, 如果合同中声明必须在医院药房拿药, 则不考虑
通常药品费用只需要提供医生开具处方即可
质子重离子不限制医院
有些百万医疗险对质子重离子医院有限制, 比如只限制上海质子重离子医院, 这种暂时不考虑
目前国内开展质子重离子项目的医院越来越多, 如果能实时更新最好, 比如合同声明以官网公布的医院为准
免赔额越低越好
所谓免赔额, 就是保险报销的起付线, 假设免赔额是1万, 某次住院总花费5.5万, 医保报销2.5万, 自费3万
那么自费3万-免赔额1万=2万
这2万由保险公司来出, 个人最终只需要出1万
也就是说, 正对高额医疗费, 免赔额就是个人需要支付的部分, 自然是越低越好
目前市面上很多医疗险已经可以做到癌症0免赔额, 或者是初始1万免赔额+无理赔逐年递减, 其次是固定的1万免赔额, 老年百万医疗有些是2万的免赔额
所以百万医疗也不能买的太晚, 有条件随时都可以买, 未来如果有更好的医疗险可以直接换, 条件有限的话55周岁之前尽量买一份
四大责任必须齐全
住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。缺一不可。
医院范围
二级及以上公立医院, 而不是必须三级以上, 这意味着只要县医院即可
支持费用垫付/直付
住院时如果没钱交押金，保险公司能先帮你垫上。这是非常实用的服务
外购药报销
特别重要, 这是百万医疗险最大的隐形坑。很多抗癌靶向药医院没有
免责条款越少越好
免责条款越少, 意味着限制越少, 理赔门槛就越低
使用医保就诊或结算
这点非必须, 能满足最好
合同声明, 使用医保就诊或结算后报销100%, 而不是就诊并且结算
有些自费药虽然医保不报销, 但是依然可以走医保系统, 这样一来, 自费药也有一定几率争取100%报销, 而不是只报销60%
到了这一步通常得打官司, 主要看法官会不会支持了
能满足以上条件的百万医疗险, 基本上问题不大了, 至于保费, 通常来说保证续保的产品保费相对较高, 所谓一分价钱一分货
如果由于自身原因实在买不到保证续保的医疗险, 那可以考虑次佳方案:
- 最佳：保证续保条款。 明确写进合同“保证续保XX年”（如20年）。在这期间，即使你健康变差、理赔过、或产品停售，保险公司也必须无条件让你续保。
- 次佳： 条款中写明“不会因被保险人健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保”，但产品停售则无法续保。
- 避坑： 合同中没有上述承诺，续保需要重新审核。这类产品尽量不要选
保险问答
假如我投保了好医保2025 保证续保20年 后续该公司出了新产品 比如好医保2026 也是保证续保20年 那我购买新的医疗保险 保证续保时间从头开始算吗?
是的，如果您中途转保购买新的医疗保险产品（如从“好医保2025”转投“好医保2026”），那么新的“保证续保20年”周期将从头开始计算。
这背后的核心逻辑是：“保证续保”的承诺是绑定于特定保险产品的，而不是跟随被保险人的。如果健康告知存在问题, 会影响保险的理赔吗?
根据《保险法》规定，保险合同生效满两年后，保险公司原则上不得因投保人未如实告知解除合同，且必须履行赔付责任。但存在以下例外情况：
- 投保人故意不履行如实告知义务：若投保人故意未履行如实告知义务，且该未告知事项足以影响保险人决定是否承保或提高保险费率，保险人原本有权解除合同。但根据《保险法》第十六条，此权利在合同成立两年后失效。不过，若保险人能在知道解除事由之日起三十日内行使解除权，则仍可解除合同。但超过此期限，或合同已成立两年，则保险人不得再以此为由解除合同。
- 投保人因重大过失未履行如实告知义务：若投保人因重大过失未履行如实告知义务，且该未告知事项对保险事故的发生有严重影响，保险人虽有权解除合同，但此权利同样受到“自合同成立之日起超过二年”的限制。在此情况下，保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费。
- 保险人在合同订立时已知未如实告知：若保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况，则无权解除合同。此时，若发生保险事故，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
家里老人体检买不了百万医疗怎么办?
可以考虑买惠民保+防癌医疗险来替代
注意: 是防癌医疗险而不是防癌险, 两者不是同一个品种, 可别买错了, 防癌险一般是指的给付型重疾险
当然 有条件的话可以三个一起买, 也就是惠民保+防癌医疗险+防癌险
除了百万医疗, 还有什么险种有必要买?
意外险, 资金有限的话 优先考虑百万医疗险, 然后再加一个意外险
资金充足的话, 可以再补充重疾险和寿险
总之, 我觉得每个人都应该备上一份医疗险和意外险
理赔经验
住院期间尽可能地将所有费用算在住院清单中, 无论是自费药还是医保目录药品, 通通开在同一张住院发票中, 而不是单独给自费药开具一张独立的发票, 这样一来保险公司大概率会全部100%报销, 而不是只报销60%, 医保结算单是保险公司在报销时最直接的依据
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